Что такое подушка безопасности, из каких активов она должна состоять

Чтобы не быть уязвимым к трудным обстоятельствам, нужно иметь финансовую подушку безопасности. Это элементарный, но жизненно важный и полезный инструмент, который в нужный момент спасёт от многих денежных проблем. В создании и использовании финподушки есть несколько ключевых моментов, которые необходимо знать каждому человеку: из каких активов она должна состоять, её размеры и приемлемый способ накопить без нагрузки на свой кошелёк.

Что такое подушка безопасности в финансах

Это сбережения, накапливаемые на случай крупных расходов или утраты работы. Люди откладывают деньги в течение нескольких месяцев или лет — размер подушки зависит от прошедшего времени и уровня доходов. ПБ часто создаются во время подготовки к инвестициям, чтобы не остаться без денег в случае провала. Крупные инвесторы рекомендуют накапливать её минимум на несколько месяцев.

Павел Николаевич Сидоренко

Экономист и финансист. Кандидат экономических наук. Общий стаж работы 43 года.

Игоря уволили с высокооплачиваемого места работы, но у него остались сбережения, позволившие жить в прежнем стиле, пока он не нашёл работу в другой фирме по своей редкой профессии. Сбережения были восстановлены за полгода.

Почему важно иметь подушку безопасности

Она может реально спасти в каких-то сложных ситуациях и на неё можно жить — подушка для этого и предназначена. Деньги могут обеспечить проживание, оплату всех счетов. Полезность и возможности прямо зависят от находящейся в ней суммы.

В семье

Денежная подушка это важный пункт семейного бюджета, если один из родственников заболел или срочно потребовались деньги на ремонт — они будут взяты отсюда. Подушка быстрее пополняется, если сократить дополнительные расходы, например, отказаться от некоторых развлечений. Начать откладывать может семья с любым доходом: 5-10 тысяч в месяц.

Пенсионеру

Большая часть пенсионеров в России на сегодняшний момент не имеет собственных накоплений и дохода кроме пенсии. Поэтому им особенно важно собирать подушку безопасности — денег от государства в этом месяце может и не хватить. Пенсионеры — это одна из наиболее финансово уязвимых частей населения.

Размеры подушки безопасности

Целевую сумму запаса следует выбирать исходя из ежемесячного дохода и откладываемого процента. Хорошими деньгами для накопления будут 100-150 тысяч: в регионах их хватит, чтобы прожить больше 3 месяцев в “экономном” режиме. Такие деньги можно накопить каждой семье. Желательно, чтобы подушка равнялась как минимум двум годовым доходам домохозяйства. Но подобному расчету пользуются редко. В основном рассчитывают на полгода: средние семейные расходы в месяц умножают на 6 месяцев. Размер подушки прямо зависит от расходов. Приведем небольшой пример. У одной семьи ежемесячный расход 30 000, у другой – 50 000. Накопления в подушке будут разные. Условно.

Как создать подушку безопасности

Специалисты советуют откладывать 20% от ежемесячного дохода. Сумма “заначки” набирается в течении всего времени. Начать можно с денег, которые легко изымаются без вреда для кошелька. Подходящей, наибольшему числу людей, инвесторы считают схему 50-30-20:

1. 50% на базовые, жизненно необходимые расходы — еда, коммунальные платежи, одежда, бензин и транспорт;
2. 30% в месяц могут уйти на дополнительные расходы, включающие досуг;
3. 20% – в финансовую подушку.

Способ подойдёт не всем, к тому же, их гораздо больше. Стоит рассмотреть несколько из них:

1. Вносить нефиксированную сумму каждый месяц — весь остаток после расходов.
2. Продать часть собственного имущества: можно сразу получить несколько десятков или сотен тысяч рублей.
3. Сократить траты до 50% от дохода – и откладывать остальные деньги в подушку. Так можно получить большую сумму всего за 4-5 месяцев, но и зарплата должна быть не ниже 45-60 тысяч.

Это примеры пополнения. Важно соблюдать дисциплину и наблюдать за тратами, откладывая в подушку сразу после получения зарплаты или иного дохода.

Павел Николаевич Сидоренко

Экономист и финансист. Кандидат экономических наук. Общий стаж работы 43 года.

Расходы можно сократить, урезав лишнее. Составить список своих ежемесячных трат и проанализировать его (самому или с помощью мобильного банкинга), после чего исключить все лишние траты, в следующем месяца направив освободившееся деньги в подушку.

В чем стоит хранить деньги и в чем нельзя

К подушке должен быть лёгкий доступ в любой момент, деньги могут потребоваться сразу. Не подходят:

1. Хранение в акциях и ценных бумагах (брокер может не сразу обработать сделку на продажу, но трейдеры иногда хранят деньги в низкорисковых активах).
2. Криптовалюта (из-за её волатильности, скачков курса).
3. Любые вклады без мгновенного вывода средств.
4. Золото и другие драгметаллы.

Подушку можно хранить в наличных любой валюты — это приемлемый способ, если хранить деньги в безопасном месте и хранить в секрете от посторонних их существование. Инфляция с разной скоростью будет уменьшать покупательскую способность, независимо от валюты. Часть денег можно хранить в рублях, на случай, если появится необходимость расплатиться экстренно.

Счёт в банке — во многом лучшая альтернатива, имеющая тем не менее несколько критических недостатков:

1. Все банковские карточки могут быть заблокированы по решению суда за долги.
2. В банковской системе отсутствует какая-либо анонимность, а транзакции полностью подконтрольны — это тоже может быть критической проблемой.
3. В неблагоприятной политической и экономической обстановке банки могут начать вводить серьёзные лимиты и комиссии на услуги.

Эти проблемы не коснутся большинства, но подушка безопасности должна быть продумана с учётом как можно большего числа событий: например, переводы могут не работать из-за сбоя. Крупную часть денег всегда необходимо хранить в наличных рублях.

Отличие подушки безопасности от инвестирования

Инвестирование — это вложение денег в определённый актив с целью получения прибыли через некоторый срок. Финансовая подушка — это накопления, предназначенные для трат в неблагоприятный период. Она может быть частью инвестиционной стратегии: опытные трейдеры рекомендуют накопить её перед выходом на рынок.

Павел Николаевич Сидоренко

Экономист и финансист. Кандидат экономических наук. Общий стаж работы 43 года.

Подушка не принесёт дополнительный доход, поскольку не предназначена для этого.

Плюсы и минусы подушки безопасности

Как и любая стратегия для накопления денег, подушка безопасности, несмотря на значительные преимущества, имеет некоторые трудности:

1. Сумма напрямую зависит от месячного дохода и процента для подушки — с маленькой зарплатой достигнуть необходимых 200-300 тысяч будет значительно труднее.
2. Подушка – это не банковский вклад, её уменьшает инфляция — уже подготовленную ФПБ иногда придётся пополнять.

Польза очевидна:

1. Можно быстро решить сложную финансовую проблему.
2. Пополнение подушки зависит от только от её хозяина, он может внести любые суммы.

 Можно ли использовать средства и на что

Деньги из подушки предназначены для траты во время тяжёлых или форс-мажорных обстоятельств:

• утрата работы и затянувшийся поиск новой,
• оплата дорогого ремонта или лечения,
• жизнь после развода, оплата адвоката.

Отложенные финансы нельзя тратить на покупки бытовой техники или крупные подарки. Цель подушки – сохранение уровня жизни при утрате заработка или решение серьёзной проблемы, для которой необходима крупная сумма денег.

Альтернативы финансовой подушке

Это не единственный способ предостеречься от опасности или срочно получить деньги для цели. Страхование, кредиты или сдача в аренду иногда подходят гораздо лучше.

Страховой рынок в современной России развит — десятки компаний. Выбирать можно самостоятельно или с помощью брокеров. Страхование хороший вариант в любом случае, и его можно сочетать с подушкой — так имущество будет защищено дважды.

Кредит стоит использовать, когда других вариантов не осталось, а финансовая подушка потрачена или её вовсе не было. Любой долг связывает кредитора и его должника. Чтобы избежать невыгодных переплат, стоит пользоваться предложениями банков осторожно. Кредиты придётся отдавать с большим процентом, что ляжет дополнительными расходами на семейный бюджет.

Сдача в аренду помещения. Сдать можно любую недвижимость в собственности. В том числе и свою единственную, если найти место жилья у родственников. Перед сдачей в аренду можно сделать хороший ремонт. Вариант следует рассматривать как дополнительный источник заработка, иногда способный заменить подушку.

Альтернативы подушки этим не исключаются, вариантов десятки: от продажи ценного имущества до поездок на краткосрочные заработки, когда деньги необходимы в течение нескольких месяцев.

Но только заранее созданная подушка безопасности — хороший способ в большинстве случаев, поскольку она наиболее проста и покрывает наибольшее число сценариев, где могут потребоваться деньги. Это основа финансовой грамотности: откладывать крупную часть своих денег, чтобы использовать потом.