30+ крутых советов, как научиться копить деньги при маленькой зарплате

С маленькой зарплатой сложно откладывать деньги, но возможно. Банкиры дают 30+ крутых советов, чтобы любой мог научиться копить даже при небольшом доходе. Если использовать хотя бы некоторые рекомендации, к концу месяца в кошельке останется на несколько купюр больше. Но сокращать расходы тоже нужно с умом, так как на некоторых вещах лучше не экономить.

Как правильно хранить деньги

Тем, кто никогда не задумывался об экономии, сложно в один момент взять и начать копить деньги с нуля. Всегда есть соблазны, непредвиденные расходы или повседневные траты, на которые будут уходить накопления. Избежать их достаточно просто – лучше копить деньги на карте, а не наличными.

Подойдет банковская карта или накопительный счет, в котором на остаток средств начисляются проценты. Нужно поставить запрет на снятие до достижения желаемой суммы. Если деньги будут сняты, значит, счет закрывается или теряется часть процентов. Желательно, чтобы все операции можно было проводить только в офисе банка, тогда меньше шансов воспользоваться заначкой.

Держать все накопления в одной валюте рискованно, поэтому лучше разбить сумму пополам и хранить одну часть в рублях, а другую в долларах. Даже если одна из них просядет, значит, вторая поднимется в цене. Полностью спастись от колебаний валют невозможно, но такая тактика снизит финансовые потери.

Определить цель

Откладывать деньги проще, если четко видеть конечную цель: для чего, сколько и за какой срок. Всегда можно отказаться от лишней чашки кофе, если это приблизит к исполнению мечты. Главное, чтобы она действительно зажигала и вызывала мотивацию экономить.

На что можно копить деньги:

1. Квартира.
2. Машина.
3. Ремонт.
4. Путешествие.
5. Пенсия.
6. Образование ребенку.
7. Финансовая подушка.
8. Крупная техника.

Определившись с целью, нужно перевести ее в конкретную сумму. Важно трезво оценивать свои возможности.

Последний шаг – поставить дедлайн. Если его не будет, можно бесконечно срывать сроки и спускать накопления на ерунду. В некоторых целях время ограничено естественными условиями – год выпуска ребенка из школы или дата выхода на пенсию, а в остальных придется принимать решение самостоятельно.

После этого нужно разбить сумму на ежемесячные платежи, и следовать плану. Пример расчетов: через год нужна машина за 1 000 000 руб. Если разделить сумму на 12 месяцев, получится около 80 000 в месяц. Человек с небольшой зарплатой не может позволить себе такой ежемесячный платеж, значит нужно или уменьшить требования к машине, или увеличить сроки выполнения задачи.

Отказаться от лишних трат

Совсем на хлеб и воду переходить не нужно, достаточно убрать необязательные траты. Обнаружить их легко: два-три месяца отслеживать свои расходы, чтобы найти вещи, от которых можно безболезненно отказаться или хотя бы сократить.

При небольшой зарплате не стоит тратить на:

1. Кафе, рестораны и фастфуд.
2. Заказ еды на дом.
3. Бизнес-ланч на обед.
4. Модная одежда.
5. Брендовая техника (к примеру, Apple).
6. Заграничные путешествия.
7. Сладости, снеки, полуфабрикаты.
8. Алкоголь и сигареты.
9. Развлекательные заведения.
10. Такси.

Для многих повседневных трат можно найти бесплатную альтернативу: книги брать в библиотеке, вместо спортзала пойти на пробежку в парк или позаниматься дома с гантелями. Каждый раз, когда предстоит какая-то внеплановая покупка, нужно сделать паузу и подождать сутки. Когда эмоции улягутся, трезво оценить целесообразность трат – действительно ли это так нужно.

Начать экономить

Зачастую людям с маленькой зарплатой уже не от чего отказываться, потому что нет денег на излишества. Тогда нужно обратить внимание на обыденные траты, и научиться экономить на них.

Простые и доступные способы сэкономить:

1. Поставить счетчики на воду, газ, электричество, и бережно их расходовать.
2. Сменить тариф интернета и телефона.
3. Составлять список покупок на неделю и месяц.
4. Не брать ненужные (не из списка) товары по акции.
5. Покупать оптом бытовую химию и продукты с долгим сроком хранения.
6. Сравнить цены в ближайших магазинах, и ходить в самый дешевый.
7. Брать продукты от менее известного бренда.
8. Завести бонусные и дисконтные карты постоянных магазинов.
9. Покупать одежду и обувь не в сезон, чтобы на распродажах забирать их за половину цены.
10. Выбирать вещи в секонд хенде.
11. Приобретать детские вещи и технику с рук через Авито и юлу.
12. Брать вещи и инструменты в аренду, а не покупать.
13. Пользоваться совместными покупками – скооперировавшись брать товар по оптовым ценам.
14. Брать бесплатные вещи в благотворительных центрах, обмениваться на ДаруДар или в городских группах.
15. Чаще ходить пешком или ездить на велосипеде.

В повседневных тратах есть много других расходов, на которых можно срезать углы и сэкономить.

Откладывать деньги

Получится накопить любую сумму, если откладывать регулярно. Пополнять сберегательный счет можно ежемесячно, еженедельно или ежедневно. Все зависит от выбранной методики.

5 популярных способов копить деньги:

1. 10% от дохода. Золотой стандарт сбережений — откладывать 10% от каждого поступления на счет. Это правило подходит даже для маленького дохода: с 2 000 руб. положить 200 руб., а с 20 000 – 2 000 руб. Со временем стоит увеличить сумму и добавлять в копилку по 15-20%. Перечислять деньги на сберегательный счет нужно сразу после поступления.
2. Автокопилка. В сбербанке и других крупных банках есть опция автонакопления – система будет автоматически переводить деньги на сберегательный счет. Можно поставить конкретную сумму в месяц или процент от каждого поступления.
3. Хвостики. Банковское приложение каждый день сокращает сумму остатка на карте до круглого числа, а излишек переводит на указанный счет. К примеру, если вечером на карте лежит 8 765 руб., система может перевести в сбережения 5, 65 или 765 руб. Ежедневные списания не бросаются в глаза, но за месяц можно накопить существенную сумму.
4. Мелочь. Подходит для людей, предпочитающих наличные деньги. Нужно закидывать в копилку все монетки из карманов.
5. По таблице. Копить можно даже играючи – распечатать таблицу на 100 ячеек, в каждой из которых написана определенная сумма. Каждый день нужно добавлять в копилку столько денег, сколько указано в таблице. В классической версии количество рублей соответствует порядковому номеру дня – в 10 день добавить 10 руб., в 30 – 30 руб. К концу эксперимента в копилке наберется 5 050 руб.

На сберегательный счет нужно отправлять все неожиданные доходы – премия, подарок, налоговый вычет. Полезно завести карту с кешбеком, чтобы 1-10% от потраченной суммы возвращались. Важно получать возврат не в баллах или «спасибках», а в реальных деньгах, как сделано в Тинькофф.

Отказаться от кредитов

Их нужно использовать только в крайнем случае, когда финансовая подушка еще не накоплена, но возникла потребность в большой сумме денег: требуется хирургическая операция, сломалась крупная бытовая техника, нужно возместить ущерб после аварии.

Если кредиты уже есть, нужно сначала закрыть их, а уже потом копить деньги. В ином случае слишком много лишних средств уйдет на погашение процентов. Делать это нужно последовательно:

1. Составить список всех долговых обязательств.
2. Выбрать тот, который можно завершить быстрее остальных.
3. Все сэкономленные финансы пускать на его досрочное закрытие.
4. После погашения тратить все деньги, которые раньше уходили на его оплату, на следующий долг.
5. Закрывать кредиты один за другим, двигаясь от самых маленьких к большим.

Можно взять деньги в долг у друзей и родственников, чтобы быстрее распрощаться с кредитами, и возвращать сумму без процентов.

Планировать бюджет

Грамотное планирование позволит разумно тратить деньги, не выходя за установленные ранее рамки. В первые три месяца придется вносить корректировки в планы, но как только будут определены основные статьи расходов и нужные на них суммы, планирование принесет свои плоды.

Павел Николаевич Сидоренко

Экономист и финансист. Кандидат экономических наук. Общий стаж работы 43 года.

Полезно заранее учитывать крупные покупки, и каждый месяц откладывать на них 1/12 от нужной суммы, чтобы равномерно распределить нагрузку. В первую очередь это касается ежегодных трат, которые могут создать большую прореху в бюджете: оплата налогов, техобслуживание, покупка сезонной одежды ребенку, подарки ко дню рождения и на новый год.

Сразу после получения зарплаты нужно распределять ее по разным счетам:

1. 50% на обязательные ежемесячные расходы – аренда за жилье, услуги ЖКХ, продукты питания, оплата интернета, телефона и т.д.
2. 20% на крупные будущие покупки – ежегодные расходы, машина, обучение ребенка.
3. 10% подушка безопасности – пригодятся, если будут проблемы с работой.
4. 10% инвестиции в будущее – вложить в акции или в собственное образование, которое в дальнейшем даст финансовый прирост (курсы повышения квалификации или обучение новой профессии).
5. 10% на развлечения и приятные вещи, чтобы не отказываться полностью от удовольствий сейчас ради будущих целей.

Процентное соотношение может меняться в зависимости от финансовых возможностей и целей.

Копить деньги – это сложная, но полезная привычка, которую стоит развивать. Она требует усилий, дисциплины и отказа от удовольствия в моменте, но результат того стоит. Очень важно четко понимать ради чего все эти ограничения, чтобы не терять мотивацию в сложные времена.